Схема «кредит → вклад» против простого накопления

Расчёт честный: если найдёте параметры, при которых схема в плюсе, — он покажет плюс.

Параметры схемы

Сумма кредита, ₽

50 0005 000 000

Срок, месяцев

6120

Ставка кредита, % годовых

060

Комиссия брокера, %

099

Ставка вклада, % годовых

030

За 36 месяцев схема сделает вас беднее на

−464 038 ₽

по сравнению с тем, чтобы просто откладывать тот же ежемесячный платёж (37 675 ₽) на обычный вклад — без кредита, брокеров и долга.

Условия сделки

Ежемесячный платёж банку37 675 ₽/мес

Всего выплатите банку1 356 302 ₽

Уйдёт брокерам−200 000 ₽

Дойдёт до вклада800 000 ₽

Если платить из вклада

Вклад закончитсяна 25-м мес. из 36

Доплатить из кармана−436 970 ₽

Итог схемы−436 970 ₽

Если платить из зарплаты

Вклад вырастет до1 196 733 ₽

Из зарплаты уйдёт1 356 302 ₽

Те же деньги просто на вклад1 660 771 ₽

Схема отнимает−464 038 ₽

Динамика по месяцам

Просто копить тот же платёж на вкладеВклад по схеме (не снимая)Остаток долга банку

Почему итог отрицательный при любых реалистичных цифрах: ставка потребительского кредита всегда выше ставки вклада — банки живут на этой разнице, а комиссия брокера делает разрыв невосполнимым. Если кредит уже взят: по ст. 11 закона 353-ФЗ в течение 14 календарных дней его можно вернуть целиком без объяснения причин, заплатив проценты только за фактические дни пользования.