Словарь терминов

Аннуитетный платёж

Кредит гасится одинаковыми суммами каждый месяц. Внутри платежа доля процентов сначала большая и постепенно уменьшается, а доля основного долга растёт. Большинство потребительских кредитов в России — аннуитетные.

Пример: 500 000 ₽ на 3 года под 21% — это 36 платежей по 18 838 ₽.

Дифференцированный платёж

Основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. Первые платежи заметно больше, последние — меньше. Переплата ниже, чем при аннуитете, но стартовая нагрузка выше. Банки предлагают такой вариант реже.

ПДН — показатель долговой нагрузки

Все ваши ежемесячные платежи по кредитам, делённые на месячный доход. По нему банк решает, давать ли кредит: до 40% — комфортная зона, 40–50% — на грани, выше 50% — действуют жёсткие лимиты ЦБ, и банки чаще всего отказывают.

Пример: Платёж 18 838 ₽ при зарплате 63 000 ₽ → ПДН 30%: одобрят охотно.

Ключевая ставка ЦБ

Процент, под который Центробанк даёт деньги коммерческим банкам. От неё зависят все остальные ставки: кредиты всегда дороже ключевой, вклады — дешевле. Когда ключевая снижается, следом дешевеют и кредиты, и вклады.

Пример: С 19 июня 2026 года — 14,25% годовых.

ПСК — полная стоимость кредита

Реальная цена кредита в процентах годовых со всеми комиссиями, страховками и платежами. Указывается в квадратной рамке на первой странице договора. Смотреть нужно на неё, а не на рекламную ставку: «от 5,9%» в рекламе легко превращается в ПСК 30%+.

Переплата

Всё, что вы вернёте банку сверх взятой суммы, — цена пользования кредитом.

Пример: Взяли 500 000 ₽ под 21% на 3 года → вернёте 678 151 ₽. Переплата — 178 151 ₽.

Тело кредита (основной долг)

Сам долг без процентов. Проценты каждый месяц начисляются на остаток тела — поэтому досрочные взносы, уменьшающие тело, сокращают переплату сильнее всего в начале срока.

Досрочное погашение

По закону 353-ФЗ кредит можно гасить досрочно в любой момент без штрафов — целиком или частично, с уменьшением срока (выгоднее по переплате) или платежа (легче каждый месяц). Отдельное право: в первые 14 календарных дней можно вернуть весь кредит, заплатив проценты только за фактические дни пользования.

Капитализация процентов

Начисленные проценты прибавляются к вкладу и дальше сами приносят проценты — «сложный процент». Чем чаще капитализация, тем выше итоговая доходность при той же ставке.

Пример: 13,5% с ежемесячной капитализацией дают за год столько же, сколько ~14,4% без неё.

Пролонгация вклада

Автоматическое продление вклада в конце срока — но по ставке, действующей в день продления, а не по прежней. Когда ключевая ставка снижается, каждая пролонгация будет под меньший процент, поэтому за датами окончания вкладов стоит следить и сравнивать предложения.

Лесенка вкладов

Деньги делятся на несколько коротких вкладов (например, по 3–4 месяца) с разными датами окончания. Каждые месяц-два один из вкладов освобождается: его можно снять без потери процентов или переложить под лучшую ставку. Даёт и доходность, и доступность денег.

Налог на проценты по вкладам

НДФЛ 13% берётся не со всех процентов, а только с суммы сверх необлагаемого лимита: 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка за год. Считается по всем вкладам во всех банках вместе; банк передаёт данные в налоговую сам, платёжка приходит на следующий год.

Пример: При максимальной ключевой 14,25% лимит = 142 500 ₽ процентов в год. Заработали меньше — налога нет.

Эффективная ставка

Доходность или стоимость, приведённая к «годовым» с учётом капитализации, пополнений и всех платежей. Позволяет честно сравнивать продукты с разными условиями — именно её показывает наш калькулятор вклада строкой «реальная доходность».

Страховка по кредиту

Юридически добровольна, но при отказе банк часто повышает ставку. Сравнивайте ПСК с ней и без неё. От навязанной страховки можно отказаться в «период охлаждения» (обычно 30 дней) и вернуть деньги.